A revolução dos bancos

A tecnologia está cada vez mais presente em nosso dia a dia e contribuindo com todas as áreas de nossa vida, e no setor financeiro não seria diferente. Estamos deixando de usar o papel moeda em troca de transações eletrônicas, seja ela via cartão de débito, crédito, internet banking e/ou aplicativos.

Nos últimos 2 anos o mercado financeiro tem observado um movimento que vai além de uma evolução incremental, na verdade estamos vivendo uma mudança disruptiva e radical que está mudando a forma de pensarmos em um banco. Além de usarmos pouco o dinheiro, não precisamos ir até nossa agência para quase nada, e o seu gerente já não é (e nunca foi) seu melhor conselheiro para investimentos.

A necessidade de uma agência física deixa de fazer sentido, com isso temos o aumento em escala, a automatização e também a redução de custos da operação/ atendimento, economia que pode ser repassada para o consumidor.

Com este cenário, o banco digital se torna uma ferramenta uma opção relevante para grande parcela da população.

O pensamento de criação de um banco totalmente digital, sem necessidade de um atendimento físico e com foco em redução de custos não é novo, Elon Musk, bilionário e fundador da Tesla, SpaceX, quando estava a frente da criação do PayPal tinha o objetivo de construir algo próximo há mais de 15 anos atrás, mas com a sua saída o PayPal ficou limitado a basicamente uma ferramenta pagamentos online (o que não foi nada mal para uma empresa que foi vendida por USD 1,5 bilhão).

O Banco Digital

O Banco digital já está presente em outros países, mas no Brasil ainda é uma possibilidade bem recente e que ainda tem muito para crescer.

Seguindo a linha de um banco digital, o Nubank que teve sua fundação em 2013 e iniciou a operação pouco tempo depois, não pode ser considerado um banco digital, pois funciona como um cartão de crédito, com a bandeira MasterCard, porém já trouxe alguns elementos do que viria a ser um banco digital.

O grande diferencial do Nubank é que ele tem toda a sua operação digital: desde a solicitação do cartão, até chat com o atendimento, tudo isso acontecendo dentro de um aplicativo mobile. Outra novidade importante é o acompanhamento em tempo real e a gestão dos seus custos, facilitando e muito no entendimento de como você gasta seu dinheiro.

Atualmente mais de 70% das transações realizadas em todos os bancos acontecem por plataformas online, ou seja, o comportamento do consumidor ao utilizar o seu dinheiro já mostrava o quanto estes meios são importantes para a construção de um banco do futuro.

Facilidade na operação, agilidade no atendimento, menor burocracia e principalmente o baixo custo das tarifas e serviços, colocam o banco digital como uma opção importante para gestão das finanças de varejo.

Separei alguns bancos que já estão operando neste formato e pontuei seus principais diferenciais para que você possa descobrir qual mais se encaixa com o seu perfil. Neste artigo iremos tratar do Banco Original, Intermedium e Neon, além de contas digitais de bancos tradicionais como o Itaú para comparação.

Banco Original

 

Banco Original

O Banco Original, reconhecido como o primeiro banco 100% digital do Brasil, foi fundado pela união do Banco JBS e do Banco Matone, iniciando suas atividades com um ativo total de R$ 4,303 bilhões, ou seja, não estamos falando de uma startup sem patrimônio para garantir sua entrada em um mercado tão competitivo.

O lançamento da plataforma de varejo aconteceu em março de 2016 e o projeto do banco digital foi comandado por Henrique Meirelles, ex-presidente do Banco Central e Ministro da Fazenda do governo Temer.

Além das facilidades de um banco digital, o Banco Original focou em simplificar dois serviços essenciais que todos tem muitas dúvidas na hora de contratá-los: cartão de crédito e investimentos.

O cartão de crédito simplifica e muito o programa de relacionamento, pois 1 ponto é equivalente a R$ 1,00, ou seja, esqueça a cotação do dólar e a conversão para programas de milhagens.

Para quem tem um gasto mensal de aproximadamente R$ 4.000,00 no cartão, pode resgatar anualmente de R$ 250,00 a R$ 500,00, dependendo da modalidade escolhida: Gold, Platinum ou Black. Clique aqui e saiba qual se encaixa para você.

Para entender melhor como funciona as tarifas da sua conta corrente e também do cartão de crédito, veja no site do banco.

Já a área de investimentos é totalmente online e no site você pode entender de forma fácil qual o melhor perfil de investimento para você, seja iniciante ou para quem já tem algum investimento.

Assim como no Nubank, o Banco Original também possui em seu aplicativo um gestor financeiro para facilitar o entendimento dos seus custos.

Principais Vantagens

  • Abertura de conta pela internet ou aplicativo;
  • Cartão de débito MasterCard Internacional;
  • Depósito em cheque pelo aplicativo ou via TED de outro banco;
  • Pagamentos de contas pela internet ou aplicativo;
  • Cartão com múltipla função (débito e crédito);
  • Contratação de investimentos pela internet ou aplicativo;
  • Aplicativo com função de gestão dos custos;
  • Atendimento via chat.

Principais Desvantagens

  • Tarifa mensal não gratuita. A partir de 24,90/ mês;
  • Transferências via TED limitadas por internet e aplicativo. No plano mais barato somente uma incluída no pacote;
  • Saques limitados na rede Banco24Horas. No plano mais barato somente 5 saques;
  • Abertura de conta somente com comprovação de renda;
  • Cartão de crédito com anuidade. No plano mais barato R$ 220,00 em 12 parcelas;
  • Sem depósito em conta com boleto;
  • Não tem função de débito automático por enquanto;
  • Não tem cheque. Se precisar o cliente deverá pagar a parte.

Banco digital Original - Aplicativo

Banco Intermedium

 

Banco Intermedium - Marca

O Banco Intermedium possui mais de 20 anos e tem um patrimônio líquido de R$ 337 milhões. É um banco com menor poder de fogo em relação ao Banco Original, mas que possui vantagens bem interessantes em relação a outros bancos digitais.

R$ 0,00 de tarifas já é um motivo suficiente para considerá-lo, mas outro ponto a ser destacado são as transações ilimitadas, seja pela rede Banco 24Horas ou por transferências via TED para qualquer outro banco.

Outro fator importante é que no Intermedium o cartão de crédito também não tem anuidades, ou seja, eles realmente levam a sério o propósito de custo zero para o consumidor, apesar de não está claro de como funcionará o programa de relacionamento do mesmo.

Principais Vantagens

  • Abertura de conta pela internet ou aplicativo;
  • Tarifa mensal gratuita;
  • Transferências via TED ilimitadas por internet e aplicativo.
  • Saques ilimitados na rede Banco24Horas.
  • Cartão de débito MasterCard Internacional;
  • Depósito em cheque pelo aplicativo ou via TED de outro banco;
  • Depósito via boleto gerado pelo aplicativo;
  • Pagamentos de contas pela internet ou aplicativo;
  • Abertura de conta somente sem comprovação de renda;
  • Cartão com múltipla função (débito e crédito);
  • Contratação de investimentos pela internet ou aplicativo;
  • Cartão de crédito sem anuidade;
  • Atendimento via chat.

Principais Desvantagens

  • Não tem função de débito automático por enquanto;
  • Aplicativo sem função de gestão dos custos;
  • Não tem cheque.

Banco digital Intermedium - Aplicativo

Banco Neon

 

Banco Neon - Marca

O Banco Neon, qua atuava com o nome de Controly, é uma startup que foi fundada em 2015 e trabalhava com foco em cartões pré-pagos.

Após três rodadas de investimentos, totalizando R$ 14 milhões, sendo uma delas do banco mineiro Pottencial, se tornou Banco Neon e entrou forte como mais uma opção de banco digital.

O Neon também tem um foco em redução de tarifas, também com anuidade do cartão gratuita, porém com taxas um pouco mais salgadas em relação aos dois anteriores.

Dos três listados até agora é o mais novo e com mais desafios neste ambiente, pois ainda está maturando seu produto no mercado.

Principais Vantagens

  • Abertura de conta pela internet ou aplicativo;
  • Tarifa mensal gratuita;
  • Cartão de crédito sem anuidade;
  • Abertura de conta sem comprovação de renda;
  • Cartão de débito Visa Internacional;
  • Depósito via TED de outro banco;
  • Pagamentos de contas pelo aplicativo;
  • Cartão com múltipla função (débito e crédito);
  • Contratação de investimentos pela internet ou aplicativo;
  • Aplicativo com função de gestão dos custos;
  • Atendimento via chat.

Principais Desvantagens

  • Somente 1 (uma) transferência via TED gratuita por internet e aplicativo no mês. As demais tem um custo de R$ 3,50/cada;
  • Somente um saque gratuito na rede Banco24Horas no mês. Os demais tem um custo de R$ 6,90/cada;
  • Somente um boleto emitido gratuitamente no mês. Os demais tem um custo de R$ 2,50/cada;
  • Não tem função de débito automático por enquanto;
  • Sem depósito em cheque pelo pelo aplicativo.

 

Banco digital Neon - Aplicativo

Contas digitais de bancos tradicionais

Em 2011, o Banco Central permitiu que bancos disponibilizassem contas gratuitas, para quem somente utiliza canais eletrônicos: como internet, telefone ou caixa eletrônico. Este tipo de conta atende o perfil de quem não precisa de um atendimento pessoal, e desta forma não precisam pagar por qualquer transferência, saque ou pagamento.

Alguns bancos já possuem uma conta neste formato como no caso do Itaú (iConta) e Bradesco (DigiConta).

É importante reforçar que outros serviços, tais como emissão de cheque e atendimento pessoal podem ser utilizados, porém terão custos bem acima do modelo convencional, o que pode fazer com que no final fique até mais caro.

Outros banco já estão se estruturando para acompanhar esta tendência de facilidade no uso das plataformas, menor burocracia e claro tarifas menores, e em breve teremos muitas novidades neste segmento.

*As vantagens e desvantagens foram levantadas utilizando como referência o iConta do Itaú:

Principais Vantagens

  • Transferências via TED ilimitadas por internet e aplicativo;
  • Saques ilimitados na rede Banco24Horas;
  • Cartão de débito MasterCard Internacional;
  • Depósito via TED de outro banco;
  • Pagamentos de contas pela internet ou aplicativo;
  • Abertura de conta sem comprovação de renda;
  • Cartão com múltipla função (débito e crédito);
  • Acesso a investimentos do banco;
  • Possui função de débito automático.

Principais Desvantagens

  • Sem abertura de conta pela internet ou aplicativo;
  • Sem depósito em cheque pelo pelo aplicativo;
  • Sem atendimento via chat;
  • Cartão de crédito com anuidade.
  • Sem depósito em conta com boleto;
  • Não tem cheque. Se precisar o cliente deverá pagar a parte.

Conclusão

O fato é que os bancos digitais já são uma realidade no Brasil, por mais que ainda tenham que amadurecer seus serviços e tecnologias, vejo como uma opção importante a considerar neste momento.

Diria que ainda é cedo para abandonar seu banco tradicional, mas é importante já considerá-lo a usar como segunda opção, pois como o custo é muito baixo ou muitas vezes até gratuito, vale a pena entender o funcionamento e avaliar qual o melhor modelo e já usufruir os benefícios desta nova modalidade.

Dos 3 bancos citados acima é difícil julgar qual é o melhor ou o pior, pois cada um está em uma fase de desenvolvimento. O Banco Original é o que mais está estruturado e que tem mais vantagens, o Intermedium é o que tem o menor custo de operação e Neon ainda é uma promessa mas que ainda vai dar um pouco de trabalho no futuro.